¿Qué son los servicios administrativos únicamente (ASO)?
¿Qué son los servicios administrativos únicamente (ASO)?
Solo servicios administrativos (ASO) se refiere a un acuerdo que las empresas utilizan cuando financian su plan de beneficios para empleados pero contratan a un proveedor externo para que lo administre. Por ejemplo, una organización puede contratar a una compañía de seguros para evaluar y procesar los reclamos bajo su plan de salud para empleados mientras mantiene la responsabilidad de pagar los reclamos por sí misma. Un acuerdo de ASO contrasta con una empresa que compra un seguro médico para sus empleados a un proveedor externo.
61%
Porcentaje de trabajadores cubiertos que estaban en un plan de salud autofinanciado en 2019, según la Fundación de la Familia Henry J. Kaiser. Este porcentaje es similar al del año pasado, que se ha mantenido relativamente estable durante los últimos 10 años.
Comprensión de los acuerdos exclusivos de servicios administrativos
Los acuerdos de ASO son comunes en los planes de salud canadienses. Los detalles del plan varían según el acuerdo que establezca una empresa con las compañías de seguros y los administradores externos (TPA). En los acuerdos de ASO, la compañía de seguros ofrece poca o ninguna protección de seguro, lo que contrasta con un plan totalmente asegurado vendido al empleador.
Como tal, un plan ASO es un tipo de plan autoasegurado o autofinanciado. El empleador asume toda la responsabilidad por las reclamaciones realizadas al plan. Por esta razón, muchos empleadores que utilizan planes ASO también establecen pólizas de stop-loss agregadas en las que la compañía de seguros asume la responsabilidad de pagar las reclamaciones que superan un cierto nivel; por ejemplo, $ 10,000 por asegurado a cambio de una prima.
Las pólizas de seguro de limitación de pérdidas agregadas protegerán al empleador si las reclamaciones son mayores de lo esperado. Estas pólizas son especialmente recomendables para las empresas que optan por planes de beneficios autofinanciados, con el fin de reducir el riesgo financiero.
Los planes de seguro de ASO generalmente cubren beneficios dentales, de salud y por discapacidad a corto plazo. Ocasionalmente, cubren la discapacidad a largo plazo para empleadores más grandes. Los servicios de ASO están ganando popularidad a medida que muchos empleadores, en particular los más grandes, exploran las posibles ventajas financieras que este tipo de plan puede proporcionar. Un ASO puede permitir que un empleador tenga un mayor control de los costos de los beneficios para satisfacer las necesidades de la organización. Sin embargo, los acuerdos ASO pueden no ser adecuados para todas las empresas y conllevan ciertos riesgos.
Conclusiones clave
- Los planes de beneficios autofinanciados basados en ASO son comunes entre las grandes empresas porque pueden distribuir el riesgo de reclamos costosos entre un gran número de trabajadores y dependientes.
- Debido a que los empleadores con un ASO asumen toda la responsabilidad de las reclamaciones realizadas al plan, muchos también establecen acuerdos de limitación de pérdidas.
- Los ASO fueron diseñados para empresas más grandes que prefieren subcontratar nóminas, compensación de trabajadores, beneficios de salud y funciones de recursos humanos, pero también quieren financiar su propio plan de salud.
Sopesando las consideraciones de los ASO
Los costos de los planes totalmente asegurados dependen de la evaluación de la aseguradora de las reclamaciones anticipadas para un año determinado. Sin embargo, para un ASO, los niveles de financiación anual se basan en las reclamaciones pagadas reales. Si hay menos reclamaciones de las previstas, los empleadores se quedan con el excedente y reinvierten las reservas. Los empleadores también pueden ofrecer beneficios elegibles que no están cubiertos por planes de salud convencionales.
Sin embargo, los empleadores serían responsables de cualquier déficit si las reclamaciones exceden los montos presupuestados. Los reclamos catastróficos o los eventos repentinos e inesperados son motivo de especial preocupación. Los empleadores a menudo invierten en una póliza de seguro de limitación de pérdidas para proporcionar un nivel adicional de protección en el caso de estos casos.
Sin embargo, en general, un acuerdo de ASO puede no ser adecuado para seguros de vida y beneficios de atención médica extendidos. En última instancia, un empleador debería sopesar los riesgos y beneficios de cómo los diferentes acuerdos de ASO podrían afectar a sus organizaciones.
