Anatocismo

El anatocismo consiste en cobrar intereses sobre los intereses en mora si no se paga el préstamo. Por tanto, esta es una obligación de pago accesorio dual.

Entonces, cuando el deudor no paga, el monto del interés en sí se agregará al principal adeudado, por lo que se convertirá en la responsabilidad adicional de otra persona. Entonces, los nuevos costos financieros se calcularán en dos valores, por lo tanto, se duplicarán. Como vemos, esto está muy cerca de la usura y, por tanto, las leyes de muchos países lo prohíben, al menos desde el punto de vista comercial.

Anatocismo e intereses

Es importante aumentar la diferencia entre los intereses de los préstamos y los atrasos. El último es el que nos ocupa hoy. Veamos qué significa cada uno:

• El interés del préstamo, desde el punto de vista del prestatario, es un costo financiero. En otras palabras, reflejan cuánto nos cuesta el dinero que nos prestan. Desde el punto de vista del prestamista, ese es el precio al que «vende» su dinero. Así que será una ventaja para ti.
• Sin embargo, los intereses de demora se producen cuando hay una demora en el pago. Si el prestatario no paga el préstamo dentro del plazo especificado, entonces este préstamo surge y generalmente es más alto, como porcentaje de la deuda, de lo habitual. Esto se especifica en el contrato de préstamo y debe especificarse.

El problema surge del interés compuesto

El interés compuesto ha sido un gran aliado para los ahorradores, pero es una pesadilla para los deudores. De esa manera, si le debemos al banco y caemos en una de esas cláusulas, estaremos en problemas. Como veremos en el ejemplo, la deuda puede aumentar si sumamos los atrasos capitalizados al interés ordinario.

Relación con cláusulas hipotecarias injustas

Las hipotecas tienen mucho que decir sobre los posibles incumplimientos que podrían cometer sus contratos. Desde cláusulas mínimas hasta índices considerados infractores, como es el caso del IRPH en España. Todo esto termina, en muchas ocasiones, confundiendo a los acreedores. Una decisión de un tribunal superior a favor del deudor ha sido el motor de esta situación.

El pacto de anatocismo, que permite la acumulación de interés sobre interés, se considera usura en algunos juicios. España es una de las pioneras, con algunas como la de la Audiencia Provincial de Alicante en 2014. Por tanto, se considera una cláusula abusiva cuando se aplica a los préstamos hipotecarios y, por tanto, nula a todos los efectos.

Ejemplos de anatocismo

Imaginemos un caso, que evidentemente no es real, de una hipoteca a 10 años, al 5% de interés, con un impago del 15% y un importe de 100.000 €. En la figura podemos ver que el interés de demora, cuando se calcula solo sobre el principal, asciende a 82.500 unidades monetarias (UC).

Sin embargo, los intereses de demora calculados tanto sobre el capital como sobre los intereses devengados, anatocismo, ascendieron a $ 86,625. La diferencia entre los dos es de 4.125 IDR, que no parece mucho… Pero imaginemos una hipoteca promedio de 200.000 IDR, con un plazo de 30 años y un interés del 25%. Este puede ser un número bastante grande.