Seguro admitido frente a no admitido

La mayoría de las personas están aseguradas a través de su seguro de hogar u otro seguro con compañías de seguros admitidas. Sin embargo, también existen opciones de seguro no admitidas para ciertos casos especiales. Asegurarse con una compañía de seguros admitida frente a un proveedor de seguros no admitido puede tener sus ventajas y desventajas. Normalmente, no terminaría asegurado con una aseguradora no admitida antes de que su corredor, o el representante de seguros ya haya verificado si tiene opciones con una compañía de seguros admitida. Estos son los conceptos básicos para comprender qué es un seguro no admitido, así como algunas ventajas.

¿Qué es el seguro para no admitidos?

El seguro no admitido se refiere a una compañía de seguros que no tiene licencia del estado para proporcionar seguros. Sin embargo, el hecho de que la compañía de seguros no admitida no tenga licencia como proveedor de seguros en el estado (o país), no significa que no esté autorizada a operar en el estado. Una compañía de seguros no admitida puede brindar cobertura a través de una agencia, agente o representante con licencia estatal.

Una aseguradora no admitida no tiene que seguir los mismos criterios de suscripción, fijación de tarifas y cobertura que las aseguradoras admitidas.

El seguro no admitido también se denomina a veces "Seguro de exceso y excedente" o "A&S" o "Líneas de excedente".

Dónde encuentra un seguro para no admitidos

El seguro para no admitidos puede aplicarse a muchos tipos de productos de seguro. Algunos ejemplos son:

• Seguro de hogar donde un área se considera una zona de alto riesgo (por ejemplo, donde los riesgos de tornados, huracanes e incendios forestales son altos)
• Seguro de línea especializado, como seguro de responsabilidad profesional o seguro de hogar de alto valor
• Seguro de alto riesgo como en el caso del seguro contra terremotos
• Seguro para personas que no cumplen con los criterios de suscripción estándar, por ejemplo, aquellos con problemas de asegurabilidad, demasiados reclamos o si una compañía de seguros estándar cancela una póliza y no la renueva.
• Seguro para ciudadanos no estadounidenses o ciertas pólizas de seguro de salud complementarias como atención a largo plazo

El seguro no admitido es un componente clave en la industria de seguros porque responde a la necesidad de cobertura de seguro especializado y / o necesidades de seguro de mayor riesgo. Sin un seguro no admitido, muchas personas no podrían obtener cobertura de seguro y es posible que no puedan financiar sus viviendas o estar aseguradas después de una serie de "mala suerte".

Ventajas del seguro para no admitidos

Dado que las tarifas no están reguladas por el estado, las aseguradoras no tienen que presentar sus tarifas.Además, los formularios de póliza y la oferta de productos no están regulados por el estado.

Estas aseguradoras pueden ofrecer opciones de cobertura que ayuden a los estados a extender la cobertura en mercados de alto riesgo. Por ejemplo, esto puede ayudar a las personas que necesitan usar el seguro de plan justo, un seguro obligatorio por el estado que ofrece cobertura a quienes viven en áreas de alto riesgo. Parte de esta cobertura puede ser con aseguradoras no admitidas o con compañías de Exceso y Excedente.

Debido a que los productos de seguros de líneas excedentes no están sujetos a regulaciones de calificación a nivel estatal, pueden tener una ventaja sobre las aseguradoras admitidas porque tienen la libertad de ser más creativas y receptivas sobre los tipos de cobertura que ofrecen.

Dependiendo de la situación y el tipo de seguro del producto de seguro no admitido, las tarifas pueden ser más caras que las tarifas de una aseguradora estándar, pero pueden brindar una cobertura de seguro que una aseguradora estándar no estaría dispuesta a brindar.

Diferencia entre seguros admitidos y no admitidos

El Estado brinda protección a los consumidores que están asegurados con seguros admitidos si la compañía de seguros no puede pagar sus reclamos o pérdidas, en el caso de quiebra, por ejemplo. La mayor diferencia entre el asegurador admitido y el asegurador no admitido es que el asegurador no admitido no cuenta con ese respaldo financiero del Estado.

¿Son estas aseguradoras de mayor riesgo?

Las aseguradoras no admitidas pueden establecer sus tarifas y no están sujetas a las regulaciones locales sobre cuestiones de tarifas. Puede permitirle a la aseguradora cobrar las primas correspondientes cobrando la tasa adecuada al riesgo, lo que a su vez puede ayudarles a ser más rentables en general. Puede dar a estas aseguradoras no admitidas una sólida estabilidad financiera. Siempre debe verificar la estabilidad financiera de una compañía de seguros, ya sea admitida o no.

Por ejemplo, en algunos casos, si el La calificación AM Best de una compañía de seguros no admitida es más fuerte que una admitida, puede indicar que la aseguradora no admitida es más estable financieramente para manejar reclamos y pérdidas.

Cómo comprobar si una empresa es financieramente estable

Si se pregunta si su proveedor de seguros es estable, puede verificar sus calificaciones de estabilidad financiera con varias organizaciones que brindan calificaciones financieras a las aseguradoras.

Información útil sobre seguros para no admitidos

• Ya sea que compre un seguro no admitido o un seguro admitido, una persona o agencia autorizada debe venderlo.
• Los seguros no admitidos todavía están sujetos a ciertas leyes; simplemente no está sujeto a tasas de presentación o siguiendo formularios específicos.
• En los EE. UU., Muchas compañías de seguros no admitidas tienen licencia como "admitidas" en uno o más estados, lo que les permite realizar negocios en otros estados como no admitidas.
• Muchas compañías de seguros admitidas tienen proveedores de seguros no admitidos dentro de su familia de empresas.
• Si tiene problemas y necesita ayuda con una póliza de seguro no admitida, siempre debe comenzar pidiendo ayuda primero a su corredor o agente de seguros. Aún así, si eso falla, siempre puede comunicarse con la Oficina del Comisionado de Seguros del Estado para obtener ayuda también. Si no están en condiciones de ayudarlo, pueden derivarlo a las oficinas de State Surplus Lines.

¿Son estas aseguradoras seguras de usar?

El hecho de que una aseguradora no sea admitida no significa que no sea estable. Una aseguradora no admitida puede estar mejor equipada para manejar grandes pérdidas o tener más experiencia en entornos de alto riesgo que las compañías de seguros estándar, e incluso puede brindar ciertas ventajas a los consumidores.

Ejemplo de estabilidad y seguro para no admitidos

Un ejemplo de un proveedor de seguros no admitido y respetado es Lloyds of London. Lloyd's es una aseguradora no admitida en la mayor parte de los Estados Unidos; se admite solo en pareja. Además, Lloyds ni siquiera es una compañía de seguros; es un mercado sindicado o asegurador. Sin embargo, son uno de los proveedores de seguros más grandes del mundo y tienen las calificaciones más altas como financieramente estables y se clasifican constantemente como una de las principales aseguradoras de líneas excedentes del mundo.