¿Qué es un préstamo para automóvil al revés?

Un préstamo para automóvil al revés es aquel cuyo saldo excede el valor del automóvil.

Comprenda cómo puede terminar al revés en el préstamo de su automóvil, el impacto al cambiar su automóvil y las formas de evitar este escenario.

¿Qué es un préstamo para automóvil al revés?

Si tiene un préstamo de automóvil al revés, debe más dinero en el préstamo de lo que vale su automóvil. Si vende su automóvil en tal escenario, las ganancias no cubrirán el saldo del préstamo, dejando un déficit conocido como "capital negativo".

Estar al revés o "bajo el agua" en un préstamo de automóvil puede ponerlo en un aprieto financiero cuando canjee su vehículo para comprar otro automóvil, ya que deberá pagar el valor neto negativo para evitar que se transfiera al nuevo préstamo de coche.

Cómo funciona un préstamo para automóvil al revés

A diferencia de una inversión, su automóvil nuevo es un activo que se deprecia; lo lleva a donde necesita ir, pero sufre un desgaste irreparable en el proceso. De hecho, un vehículo nuevo pierde el 20% de su valor en el primer año de propiedad y el 60% de su valor en cinco años.Combine la depreciación rápida de un automóvil con un monto de préstamo original alto en relación con el valor del automóvil, y puede encontrarse fácilmente al revés con el préstamo de su automóvil.

Por ejemplo, suponga que obtiene un préstamo de automóvil para financiar un automóvil nuevo con un precio de $ 30,000. Después de un año, su automóvil vale solo $ 24,000; después de cinco años, valdrá solo $ 12,000. Ahora, digamos que solo pagó $ 16,000 de los $ 30,000 que pidió prestados después de cinco años. Aún deberías $ 14,000, lo que significa que estarías al revés en tu préstamo, con $ 2,000 en equidad negativa. Si desea intercambiar el automóvil, aún tendrá que reembolsar esos $ 2,000 a través de un método u otro.

Además, si sufre un accidente y su vehículo se totaliza, su compañía de seguros de automóvil puede declarar el vehículo como una pérdida total y pagarle su "valor contable" o valor justo de mercado.Como deberías más dinero en el préstamo del automóvil que su valor, estarías atascado pagando un préstamo por un vehículo que ya no existe.

Cómo canjear un automóvil con un préstamo al revés

Si está harto de un automóvil en el que está al revés y quiere cambiarlo por otro, tiene tres opciones:

• Retrasar el intercambio: Posponga el intercambio hasta que haya pagado lo suficiente de su préstamo para alcanzar una posición de capital positivo (debe menos de lo que vale el automóvil). Esta opción le permitirá obtener un nuevo préstamo que se corresponda con el precio real del automóvil, manteniendo bajos los costos del préstamo y evitando un préstamo de automóvil al revés.
• Transfiera el saldo del préstamo anterior al nuevo préstamo: Sus pagos mensuales, los costos de intereses y los costos totales del nuevo préstamo serían más altos si se tuviera en cuenta el valor neto negativo que si hubiera pagado el saldo primero. Su nuevo préstamo también excedería el precio de su nuevo automóvil desde el comienzo de su tenencia de propiedad, lo que aumentaría la probabilidad de que se ponga patas arriba con el nuevo préstamo para el automóvil. Y si el nuevo préstamo no cubre el saldo total del préstamo anterior, usted podría verse obligado a pagar dos pagos mensuales del automóvil en dos préstamos diferentes.
• Encuentre un distribuidor que esté dispuesto a pagar el saldo: Los concesionarios de automóviles pueden ofrecer ese trato para obtener su negocio, pero si lo acepta, obtenga el compromiso del concesionario en el contrato para excluir el capital negativo del nuevo acuerdo de financiamiento. De lo contrario, los concesionarios deshonestos pueden ofrecer pagar el saldo de un préstamo para automóvil al revés, pero luego incluirlo en el nuevo préstamo o restarlo de su pago inicial.

Cómo evitar un préstamo para automóvil al revés

Afortunadamente, quedarse bajo el agua con un préstamo de automóvil es fácil de prevenir si adopta estos principios generales:

• Hacer un pago inicial sustancial: La mejor manera de mantener una posición de equidad positiva en su préstamo para automóvil es realizar un pago inicial sustancial de al menos el 20% en cualquier vehículo que compre.Esto mantendrá el monto de su préstamo (y en consecuencia, su pago mensual y los costos totales del préstamo) bajos para que pueda liquidar el préstamo más rápidamente. Para un vehículo de $ 30,000, planifique depositar al menos $ 6,000 para mantenerse a flote.
• Elija un plazo de préstamo más corto: Cuanto más rápido pague el préstamo de su automóvil, menos probabilidades tendrá de hundirse en un préstamo de automóvil. Cuanto más prolongue el préstamo de un automóvil, mayor será la depreciación potencial y el déficit entre lo que debe y el valor de su automóvil. En general, elija el período de amortización más rápido posible. Un préstamo a 36 meses es preferible a un préstamo a 60 meses, que es preferible a un préstamo a 84 meses. Si bien un pago mensual más alto puede parecer una carga, vale la pena la tranquilidad financiera si se lo puede permitir.
• Compre dentro de sus posibilidades: La mejor manera de evitar un préstamo de automóvil al revés es establecer un presupuesto para su automóvil y ceñirse a él cuando lo compre. Una buena regla general es el principio 20/4/10. Ponga un 20%, elija un plazo de préstamo de cuatro años y asegúrese de que los costos mensuales de su vehículo (incluidos los pagos del préstamo, el seguro y el mantenimiento) no representen más del 10% de sus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, si gana $ 50,000 al año, reserva un pago inicial de $ 10,000 y está dispuesto a aceptar un préstamo a 48 meses, puede pagar razonablemente un automóvil con costos mensuales totales de hasta $ 417.
• Intente vender su coche a un valor superior al de mercado: Aunque la forma más sencilla de evitar un préstamo de automóvil al revés es mantener bajo el saldo de su préstamo, también puede intentar vender su vehículo a través de una venta privada a un comprador dispuesto a pagar más que el valor de mercado, idealmente al precio mayorista. . Comuníquese con su prestamista para obtener el préstamo del automóvil antes de la venta para obtener su aprobación.