¿Qué es un préstamo abusivo?

Los préstamos abusivos manipulan a los prestatarios para que acepten condiciones de pago que son explotadoras. Son utilizados por prestamistas sin escrúpulos para extraer más dinero del que el prestatario tiene la capacidad de pagar, a menudo a través de altas tasas de interés o tarifas que nunca esperaron.

Comprenda cómo funciona un préstamo predatorio e identifique los préstamos predatorios comunes y sus señales y alternativas para evitar ser víctima de ellos.

¿Qué es un préstamo abusivo?

Un préstamo predatorio puede ser casi cualquier tipo de préstamo que le dé ventaja al prestamista y le quite el dinero al prestatario a través de condiciones de préstamo injustas o excesivas. Estos términos pueden incluir tasas de interés, tarifas y multas inusualmente altas, seguros y otros costos adicionales, o un plan de pago que haga que los pagos periódicos de un prestatario o el saldo del préstamo aumenten con el tiempo.

Si bien los términos específicos varían según el préstamo y el prestamista, los préstamos abusivos generalmente se llevan a cabo mediante tácticas engañosas de ventas por correo, teléfono, televisión o puerta a puerta conocidas como prácticas de "préstamos abusivos". Estas son tácticas agresivas, de cebo y cambio, que los prestamistas, corredores de bienes raíces, contratistas o incluso abogados realizan a sabiendas para llevar a los prestatarios a una transacción que no esperaban o aceptaban y que no pueden pagar.

Los préstamos predatorios son omnipresentes en los EE. UU., Pero los objetivos más comunes de los préstamos predatorios son los de bajos ingresos, los de bajo crédito, los ancianos, las minorías y otros grupos que de otro modo no podrían obtener préstamos hipotecarios tradicionales, préstamos para automóviles, préstamos personales. préstamos y otros préstamos al consumo como resultado de su situación financiera.

Cómo funcionan los préstamos abusivos

Un préstamo predatorio típico beneficia al prestamista a expensas del prestatario.

Imagine que está buscando una casa pero no puede calificar para una hipoteca tradicional porque su deuda pendiente ha hecho mella en su puntaje crediticio. Un prestamista abusivo lo contacta por teléfono varias veces y le ofrece un préstamo hipotecario basado en el valor acumulado de la vivienda en lugar de su capacidad para pagar el préstamo.

Desesperado por una casa, toma el mordisco y pasa por los procedimientos del préstamo sin darse cuenta del hecho de que el préstamo está diseñado para permitir que el prestamista de mala reputación se apodere de su capital en la casa. Siguiendo el consejo del prestamista, incluso inflas tus ingresos durante la solicitud del préstamo para calificar para él. Más tarde, determina que no puede pagar los pagos mensuales. Eventualmente, se ve obligado a incumplir con el préstamo y ejecutar la propiedad. El resultado final es que usted pierde la vivienda, mientras que el prestamista no sufre pérdidas ya que el valor de la vivienda excede el monto del préstamo cuando la vivienda se vende en un proceso de ejecución hipotecaria.

Se trata de un préstamo hipotecario predatorio concedido a través de una "eliminación de capital", uno de los muchos esquemas clásicos de préstamos predatorios.

Tipos de préstamos abusivos

Estos préstamos fraudulentos pueden tomar varias formas, pero a continuación se muestran algunas de las más comunes:

• Voltear: Se trata de un acuerdo de préstamo mediante el cual un prestamista ofrece refinanciar un préstamo con una tasa alta o un préstamo de alto costo (a menudo una hipoteca) a una tasa de interés ligeramente más baja, por lo general en tan solo un año después de obtener el préstamo original. Pero una vez que tiene en cuenta las tarifas de originación del préstamo y las tarifas del corredor, los puntos y los costos de cierre, en realidad aumenta su deuda con dicho préstamo.
• Pagos globales: Tenga cuidado si un prestamista hipotecario intenta venderle un préstamo en el que sus pagos son bajos al principio, pero luego se debe realizar un pago importante al final de la hipoteca. Este gran pago es un pago global y, a menudo, los prestamistas abusivos ofrecen este tipo de préstamo hipotecario.
• Amortización negativa: La amortización negativa es una estructura de pago de préstamos predatorios mediante la cual el prestatario paga menos que el costo de los intereses todos los meses. Luego, el prestamista agrega el costo de interés restante al saldo de su préstamo. Mientras practique la amortización negativa, el saldo de su préstamo aumentará.
• Embalaje: El empaquetamiento ocurre cuando un prestamista presiona un servicio (seguro de crédito, por ejemplo) que el prestatario no necesita para llenar el saldo del préstamo con tarifas innecesarias.
• Préstamos de día de pago: Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo que vencen el próximo día de pago. Son peligrosos porque los cargos por financiamiento de estos préstamos son tan altos que la tasa de porcentaje anual a veces puede ascender a tres dígitos. Si no cumple con un préstamo de día de pago, su puntaje crediticio puede verse afectado durante años.
• Préstamos de título: Los préstamos de título son préstamos predatorios a corto plazo y con altos intereses que utilizan una garantía (su automóvil, por ejemplo) para garantizar el préstamo. Un préstamo sobre el título de un automóvil da como resultado que usted dé el título de su automóvil a un prestamista y reciba efectivo a cambio. Si no paga el préstamo en su totalidad de acuerdo con los términos, el prestamista puede recuperar su automóvil.

Cómo evitar préstamos abusivos

Los prestamistas depredadores son normalmente habladores rápidos y hábiles. Pero hay algunas formas sencillas de evitarlos:

• Reconocer las señales de un préstamo incobrable: Altas tasas de interés, tarifas y multas, comunicaciones repetidas y otros métodos de venta de alta presión son señales reveladoras de que un esquema de préstamos predatorios está a la mano y es hora de marcharse.
• Leer la letra pequeña: Los prestamistas abusivos rara vez son francos sobre las tasas, los cargos y otros términos del préstamo, así que lea atentamente los términos. del contrato de préstamo, comprenda sus obligaciones financieras (incluida la tarifa inicial, la multa por pago anticipado y los costos de cierre) y rechace cualquier préstamo que no pueda pagar. Consulte a un abogado si no puede determinar si un préstamo es válido.
• Informar préstamos sospechosos: Presente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor si sospecha que le han ofrecido un préstamo abusivo.

Preste atención a cualquier sentimiento visceral de que algo anda mal con el prestamista y el préstamo. Si el préstamo parece demasiado bueno para ser verdad, es probable que lo sea.

Alternativas a los préstamos abusivos

En lugar de obtener un préstamo predatorio, considere una de estas opciones:

• Banco o cooperativa de crédito: Empiece con un prestamista tradicional, como un banco bien revisado o una cooperativa de crédito local; no asuma que rechazarán su solicitud de préstamo. Las cooperativas de crédito incluso ofrecen préstamos alternativos de día de pago (PAL), que son préstamos a corto plazo por un valor reducido que son particularmente útiles para quienes necesitan inyecciones rápidas de efectivo. También tienden a ofrecer tasas de interés más bajas en préstamos que los bancos.
• Préstamos entre pares (P2P): Los préstamos P2P son otra opción que podría considerar si tiene problemas para obtener un préstamo de un banco o una cooperativa de crédito. Estos son préstamos que los inversionistas con dinero extra otorgan a individuos en el mercado en línea, incluso aquellos con un historial crediticio irregular.
• Préstamos familiares: Considere la posibilidad de comunicarse con un familiar cercano para preguntarle cómo obtener un préstamo pequeño. Pero use un contrato de préstamo por escrito para asegurarse de que todos estén en la misma página y para evitar que la relación se deteriore.