¿Qué edad se considera anticipada para la jubilación?
Definir una "jubilación anticipada" puede parecer subjetivo, pero hay algunas edades específicas que las agencias gubernamentales usan para dar pautas a los planificadores financieros. Una definición común de una edad de jubilación anticipada es antes de los 65 años; ahí es cuando entran en juego los beneficios de Medicare.
No es solo la falta de beneficios de Medicare lo que los jubilados anticipados tienen que planificar. Estas son algunas de las edades históricas para los jubilados, junto con algunas formas en las que los jubilados anticipados pueden solucionarlas.
La jubilación anticipada conlleva desafíos
Hay una razón por la que la mayoría de las personas continúan trabajando hasta la edad de jubilación tradicional, y no es porque amen sus trabajos. Jubilarse temprano conlleva serios desafíos financieros.
El desafío principal es asegurarse de tener suficientes activos para proporcionar un nivel aceptable de ingresos durante los años restantes. La esperanza de vida promedio en los EE. UU. Es de poco menos de 79 años.Para alguien que se jubila a los 55 años, eso significa que necesita ahorrar al menos 24 años de ingresos. Las personas más saludables que planean vivir más allá de los 79 años deberán ahorrar aún más.
Por otro lado, si trabaja hasta los 70 años, sus ahorros solo deberán cubrir un período de tiempo mucho más corto.
Puede usar varias calculadoras de ingresos de jubilación, incluidas varias calculadoras de beneficios del Seguro Social, para ayudarlo a crear una proyección. También puede utilizar los servicios de un asesor financiero calificado, idealmente alguien que se especialice en la planificación de ingresos para la jubilación.
Cómo afecta Medicare la jubilación anticipada
Como se mencionó anteriormente, los beneficios de Medicare comienzan cuando cumple 65 años.Para ser exactos, los beneficios entran en vigencia el primer día del mes en el que cumple 65 años. Jubilarse antes de esa fecha se considera jubilación anticipada y deberá hacer otros planes para asegurar una cobertura de seguro de salud adecuada hasta que comience su cobertura de Medicare. Como jubilado, es probable que no tenga opciones de cobertura de atención médica a través de un empleador, pero puede acceder a planes a través del mercado de intercambio de salud.
Cómo el Seguro Social afecta la jubilación anticipada
La Administración del Seguro Social (SSA) usa su año de nacimiento para determinar lo que llama su "plena edad de jubilación".En otras palabras, la definición de jubilación anticipada depende de cuándo nació.
Una peculiaridad de este sistema es que los nacidos el 1 de enero se cuentan como parte del año anterior. Entonces, si nació el 1 de enero de 1960, debe referirse a la plena edad de jubilación para los nacidos en 1959.
Consulte el cuadro a continuación para obtener una lista completa de los años de jubilación estándar o "completos" por año de nacimiento.
| Edad de jubilación completa por año de nacimiento (al 27 de mayo de 2020) | |
|---|---|
| Año de nacimiento | Edad de jubilación completa |
| 1937 o antes | sesenta y cinco |
| 1938 | 65 y dos meses |
| 1939 | 65 y cuatro meses |
| 1940 | 65 y seis meses |
| 1941 | 65 y ocho meses |
| 1942 | 65 y 10 meses |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 y dos meses |
| 1956 | 66 y cuatro meses |
| 1957 | 66 y seis meses |
| 1958 | 66 y ocho meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 o posterior | 67 |
La SSA se refiere a la edad de jubilación estándar como "plena edad de jubilación" porque esa es la edad a la que recibe la cantidad total de beneficios. Los beneficios se reducirán en un cierto porcentaje, dependiendo de qué tan temprano comience a recibirlos. Puede jubilarse antes, pero recibirá un beneficio reducido. Lo más pronto que puede recibir cualquier cantidad es 62, sin importar su año de nacimiento.
Por otro lado, puede retrasar la recepción de los beneficios del Seguro Social, incluso después de jubilarse, y recibir beneficios mejorados.Puede continuar mejorando sus beneficios retrasando el Seguro Social hasta los 70 años (retrasarlo más allá de los 70 no mejorará sus beneficios). Al igual que con las reducciones de beneficios, la cantidad que aumentarán sus beneficios retrasados depende de su año de nacimiento.
Para retrasar sus beneficios del Seguro Social, deberá utilizar sus propios activos para generar ingresos mientras tanto. Con una planificación cuidadosa, esta estrategia puede brindarle ingresos de por vida sustancialmente más que los que recibe los beneficios de manera anticipada.
Disposiciones de jubilación anticipada 401 (k)
Una herramienta común de planificación de la jubilación es un plan 401 (k). Los fondos retenidos en estos planes generalmente están disponibles una vez que el titular de la cuenta alcanza los 59½ años, y los retiros anticipados a menudo están sujetos a un impuesto de penalización del 10%.Sin embargo, existen excepciones al impuesto de multa, y muchos titulares de cuentas pueden acceder a los fondos a partir de los 55 años sin pagar un impuesto de multa por retiro anticipado. Esto solo funciona si deja a su empleador el mismo año en que cumplió 55 años (o más tarde).
Hay muchas similitudes entre los planes 401 (k) y las cuentas de jubilación individual (IRA), pero difieren en las excepciones a las sanciones por retiro anticipado. Dejar a su empleador a los 55 años no le da derecho a retiros sin penalización de sus fondos IRA.
Jubilación anticipada para el servicio civil y militar
La jubilación anticipada a los 55 años o menos es más común entre las personas que comenzaron el servicio militar o civil a una edad temprana. Esto incluye policías y bomberos. Los planes de pensión para estos empleados generalmente permiten que los trabajadores se jubilen con pagos de pensión completos antes de los 65 años. Por ejemplo, el Sistema de Jubilación del Servicio Civil permite que todos los trabajadores se jubilen con beneficios de pensión completos a los 62 años, o a los 55 en circunstancias calificadas.Los controladores de tráfico aéreo pueden jubilarse después de 25 años de servicio, sin importar su edad.
Además, la regla que permite a los trabajadores calificados utilizar fondos 401 (k) a los 55 años es aún más indulgente para algunos empleados del gobierno. Las personas que trabajan en seguridad pública, aduanas y protección de fronteras, extinción de incendios federal y control de tráfico aéreo pueden ser elegibles para retiros sin penalización de sus planes 401 (k) a los 50 años.
La línea de fondo
La definición de "jubilación anticipada" depende de su carrera y otras circunstancias personales. Independientemente de la edad que defina la jubilación anticipada para usted, es posible que le resulte difícil pagarla a menos que reciba una herencia o experimente una ganancia inesperada de dinero en efectivo.
Para la mayoría de las personas, la mejor manera de jubilarse temprano es comenzar a planificar mucho antes de la edad de jubilación deseada. Necesitará ahorrar mucho, encontrar formas de vivir con menos dinero o, mejor aún, hacer un poco de ambas cosas.
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