Clasificaciones de puntaje crediticio subprime vs prime
Los prestamistas clasifican a los prestatarios potenciales en dos categorías generales: prime y subprime. Tener un puntaje de crédito entre 580 y 669 se considera de alto riesgo según la escala FICO y estos prestatarios se consideran de mayor riesgo para los prestamistas. Los préstamos preferenciales suelen tener una puntuación superior a 669 y se considera que tienen el menor riesgo de incumplimiento de una tarjeta de crédito o préstamo.
Según la Revisión de crédito al consumidor de Experian, el 59% de los estadounidenses tenía un puntaje FICO Score de 700 o más en 2019, el mayor porcentaje jamás visto en ese nivel. Además, la cantidad de estadounidenses con un puntaje FICO Score perfecto de 850 ha aumentado en un 63% en los últimos 10 años.Cada vez más consumidores no solo están tomando decisiones crediticias más inteligentes, sino que están constantemente mejor informados y controlan sus puntajes crediticios más de cerca.
Asegurarse de que califica como prestatario principal es un paso importante si espera pedir dinero prestado en un futuro próximo. A continuación, analizamos los beneficios de ser un candidato principal y cómo asegurarse de que se mantenga dentro del rango ideal.
Beneficios de ser un prestatario principal
Ser un prestatario principal lo convierte en un cliente atractivo para los bancos y justifica su demanda de las tasas de interés más bajas posibles. Los prestatarios principales generalmente están aprobados para montos de préstamos más altos, límites de crédito más altos y pagos iniciales más bajos. En general, un buen puntaje crediticio otorga a los prestatarios principales más poder de negociación al momento de comprar una tarjeta de crédito o un préstamo.
Si bien es más probable que los prestatarios principales obtengan la aprobación de sus solicitudes, una puntuación crediticia más alta no garantiza la aprobación. También se consideran los ingresos, la deuda y otros factores de riesgo. A un prestatario principal que no cumpla con las calificaciones del prestamista se le puede negar incluso cuando su crédito sea excelente.
Otras clasificaciones de prestatarios
Dentro de las dos categorías generales por las que se clasifica a los consumidores, los prestatarios también pueden ser etiquetados como "super prime" (cuando tienen una puntuación de 720 o superior) o "near prime" (cuando su puntuación no es bastante prime pero su historial crediticio no está plagado de indicadores de alto riesgo).
Cómo convertirse en un prestatario principal
Los prestatarios principales generalmente tienen menos cuentas bancarias y de crédito en general, menos cuentas nuevas, menos consultas de crédito, menor utilización del crédito, pocas o ninguna cuenta de cobranza y ninguna morosidad reciente.
Puede mejorar su crédito y trabajar para convertirse en un prestatario principal si minimiza la cantidad de cuentas que abre, usa solo una parte de su crédito disponible y paga sus cuentas a tiempo. Ocúpese de los saldos adeudados para que no sigan contando en su contra y evite que las cuentas se vayan a cobrar.
Incluso las cuentas que normalmente no se informan a las agencias de crédito, como una factura de servicios públicos o médica, pueden terminar en una agencia de cobranza y en su informe de crédito si no paga la factura.
Cuando no califica como prestatario principal
Aún puede ser aprobado para algunas tarjetas de crédito y préstamos cuando no sea un prestatario principal. Sin embargo, es posible que no se le apruebe para los términos más favorables. Por ejemplo, es posible que lo aprueben con un límite de crédito o monto de préstamo más bajo, una tasa de interés más alta o ambos.
Tener un pago inicial más alto con hipotecas o préstamos para automóviles puede ayudarlo a reducir su tasa de interés y permitirle comprar una casa o un automóvil más caro.
Un cofirmante que sea un prestatario principal puede ayudarlo a obtener la aprobación para un monto de préstamo mayor o recibir una tasa de interés más baja. La firma conjunta es arriesgada, así que tenga cuidado de no pedirle a otra persona que ponga su crédito en la línea por usted.
Trabaje para mejorar su crédito antes de solicitar un préstamo. Si puede retrasar su tarjeta de crédito o préstamo, puede dedicar ese tiempo a trabajar para mejorar su puntaje crediticio.
Comience sus esfuerzos crediticios solicitando sus informes crediticios de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Pague cualquier cuenta morosa y reduzca sus saldos para construir un mejor puntaje crediticio. Evite abrir cuentas nuevas en los meses anteriores a solicitar un préstamo. Asumir una nueva deuda justo antes de solicitar un préstamo lo convierte en un candidato de préstamo más riesgoso, incluso si es un prestatario principal.
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