¿Qué es un plan de pago basado en los ingresos para préstamos estudiantiles?
El pago de un préstamo estudiantil puede ser difícil, especialmente si sus ingresos no cumplen con las expectativas que tenía cuando eligió su especialidad. Afortunadamente para los titulares de préstamos estudiantiles federales, existen varias opciones de planes de pago basados en los ingresos.
Un plan, el de pago basado en los ingresos (IBR), puede beneficiar a quienes tienen una deuda elevada en relación con sus ingresos y necesitan limitar sus pagos mensuales a una parte de sus ingresos discrecionales.Echemos un vistazo a los conceptos básicos de este plan y revisemos quién podría calificar para el programa.
¿Qué es el plan de pago basado en ingresos?
Con el reembolso basado en los ingresos, paga el 10% o el 15% de sus ingresos discrecionales.La idea es hacer que sus préstamos estudiantiles sean más asequibles en relación con su salario. Cada año, su pago mensual se vuelve a calcular, según sus ingresos y el tamaño de su familia.
Al final de los 20 o 25 años, dependiendo de cuándo recibió sus préstamos por primera vez, puede obtener la condonación de cualquier saldo pendiente. Si fue considerado un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014, puede recibir la condonación después de 20 años.De lo contrario, su perdón llega después de 25 años.
El monto de su préstamo pendiente que finalmente se condona podría considerarse ingreso imponible.
Cómo funciona el plan basado en ingresos
Al calcular su pago mensual bajo IBR, se considerarán el tamaño de su familia y los ingresos anuales. Luego, su pago será el 10% de sus ingresos discrecionales (si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014) o el 15% de sus ingresos discrecionales. Su pago nunca será superior a lo que pagaría con el plan estándar de 10 años.
Cada año, sin embargo, debe volver a enviar información sobre sus ingresos y el tamaño de su familia para renovar su plan de pago determinado por los ingresos. Esto es necesario incluso si no ha habido ningún cambio con respecto al año anterior.
Con IBR, si sus ingresos aumentan o disminuyen, se vuelve a calcular el monto de su pago.
Si sus ingresos aumentan hasta el punto en que ahora está pagando el monto de reembolso estándar de 10 años, basado en el 10% o el 15% de sus ingresos discrecionales, ya no realiza pagos estrictamente relacionados con sus ingresos.Sin embargo, puede permanecer en el plan y no debe pagar más que el monto del pago original de 10 años. Tiene la opción de volver a certificar cada año, de modo que si sus ingresos bajan y los pagos ya no son manejables, puede ajustar su monto, nuevamente basándose en sus ingresos.
¿Quién puede calificar para IBR?
Para calificar para IBR, debe demostrar que tiene un ingreso bajo en relación con la deuda de su préstamo federal para estudiantes. Puede usar el Simulador de préstamos proporcionado por el Departamento de Educación de EE. UU. Para ver para qué califica y calcular su pago mensual bajo el plan IBR.
Siempre que el 10% o el 15% de sus ingresos discrecionales sea menor que el monto de reembolso estándar de 10 años calculado para usted, puede calificar. Sin embargo, debe tener préstamos federales. Los tipos de préstamos federales que califican para IBR incluyen:
- Préstamos directos no subsidiados y subsidiados
- Préstamos federales Stafford (subsidiados y no subsidiados)
- Préstamos PLUS otorgados a estudiantes
- Préstamo directo o federal para educación familiar (FFEL) Préstamos de consolidación otorgados a estudiantes
Los préstamos PLUS para padres no son elegibles para pagos basados en ingresos.
Pros y contras del plan de pago basado en ingresos
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El pago mensual es más manejable
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Elegible para la condonación si su saldo no se paga al final de un período de tiempo establecido
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Aún puede solicitar la condonación de préstamos por servicio público (PSLF), si es elegible para ese programa
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Es probable que pague más con el tiempo de lo que pagaría con el plan estándar de 10 años
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Los montos de condonación no vinculados al PSLF podrían estar sujetos a impuestos como ingresos
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Préstamos PLUS para padres no elegibles
Otras opciones de reembolso basadas en los ingresos
Hay otras opciones de pago de préstamos estudiantiles federales disponibles además del plan IBR. Estos planes de pago basados en los ingresos incluyen planes condicionados a los ingresos y de pago según sus ingresos (y pago según sus ingresos revisado).
Antes de elegir uno de estos planes, es una buena idea considerar su propia situación y necesidades. Un plan basado en los ingresos puede ayudar a aliviar su flujo de efectivo mensual, aunque podría terminar pagando más en intereses con el tiempo.
Además, si planea calificar para el PSLF, un plan basado en los ingresos puede ser una buena idea porque si se apega al pago estándar de 10 años, es probable que sus préstamos se paguen antes de que puedan perdonárselos.
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