¿Qué es un plan de matrícula prepaga?

Un plan de matrícula prepago es un plan 529 que le permite pagar por adelantado los gastos educativos en los que incurrirá un beneficiario en el futuro.

Obtenga más información sobre cómo funcionan los planes de matrícula prepaga, sus pros y contras, y cómo se comparan con los planes de ahorro para educación 529 para tomar la mejor decisión para su familia y sus finanzas.

¿Qué es un plan de matrícula prepaga?

Un plan de matrícula prepaga es un tipo de plan 529 que permite al titular de una cuenta (conocido como ahorrador) comprar unidades, créditos o cantidad de años de matrícula en las escuelas participantes para los gastos futuros de educación de un estudiante beneficiario. Los gastos aplicables incluyen matrícula y tarifas obligatorias, pero no alojamiento y comida o matrícula para escuelas primarias o secundarias. Estos planes suelen estar patrocinados por estados o agencias estatales, pero algunos colegios y universidades privadas también los patrocinan.

Cómo funciona un plan de matrícula prepaga

Con los costos universitarios en aumento, es más importante que nunca que los padres comiencen a ahorrar para la educación de sus hijos temprano si tienen los medios para hacerlo. En un esfuerzo por hacer que los costos escolares sean más manejables, algunos estados ofrecen un plan de matrícula prepaga diseñado para recompensar a los ahorradores por pensar en el futuro.

El quid de un plan de matrícula prepaga es que permite a un ahorrador (un padre, abuelo u otro tutor) pagar los gastos futuros en los que un beneficiario (generalmente un estudiante) incurrirá en algún momento en el futuro a las tarifas actuales, por lo tanto protegerse contra la inflación de la matrícula. Los ahorradores pueden pagar esos gastos como una suma global o en cuotas que acumulan en el plan para pagar unidades, créditos o una cierta cantidad de años de matrícula (que van de uno a cinco años). Las escuelas pueden variar desde colegios comunitarios de dos años hasta programas de licenciatura de cuatro años (y en algunos casos, matrícula de la escuela de posgrado). El plan agrupa el dinero y, por lo general, lo invierte de acuerdo con una estrategia de inversión a largo plazo. Luego, transfiere los fondos directamente a la universidad participante cuando el estudiante comienza la universidad.

Por ejemplo, digamos que Jilin y Kun-Ying viven en Texas y tienen una hija de cinco años, Lian. Quieren pagar la educación universitaria de Lian dentro del sistema de la Universidad de Texas mientras minimizan los costos para cumplir con otras metas financieras. Abren un plan de matrícula prepaga, nombran a Lian como beneficiaria y optan por un plan de pago a plazos en el que ponen dinero en el plan todos los meses durante cuatro años de matrícula universitaria a un costo sustancialmente menor de lo que esperan que sea. el momento en que Lian es un estudiante universitario. Lian opta por asistir a la Universidad de Texas en Austin, y cuando cumple 18 años y comienza la universidad, los fondos que sus padres colocaron en el plan de matrícula prepaga se envían directamente a la universidad.

Requisitos para planes de matrícula prepaga

Como la mayoría de los planes prepagos están patrocinados por el estado, normalmente solo están disponibles si el ahorrador o el beneficiario es un residente del estado. Además, no todos los estados ofrecen un plan de matrícula prepaga. Los estados que ofrecen un plan de matrícula prepaga que aún acepta inscritos son Alaska, Florida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pennsylvania, Texas, Virginia y Washington.

Además, las escuelas participantes donde se pueden comprar créditos generalmente se limitan a colegios y universidades públicas. Si el beneficiario no asiste a una escuela participante, el plan aún puede pagar, pero por una cantidad menor.

Finalmente, algunos planes solo le permiten inscribirse durante una época específica del año, y eso también, solo si el beneficiario cumple con ciertos límites de edad o grado.

Si cree que cumple con estos requisitos, visite el sitio web "My State's 529 Plan" de la Asociación Nacional de Tesoreros del Estado, que proporciona información sobre los planes de ahorro prepago y para la educación en cada estado junto con enlaces a los sitios web del plan donde puede inscribirse.

Pros y contras de un plan de matrícula prepaga

Pros explicados

Los beneficios de este tipo de plan 529 incluyen:

• Cobertura contra la inflación de las matrículas: El principal beneficio de un plan de matrícula prepaga es que puede pagar los gastos de mañana a las tarifas de hoy y, en general, puede estar seguro de que esas tarifas serán suficientes para cubrir la educación de un beneficiario. De hecho, la mayoría de los estados garantizan que el dinero del plan se mantendrá al día con la matrícula. Algunos estados, pero no todos, sin estas garantías formales a menudo tienen otras medidas establecidas a nivel estatal, como el uso de asignaciones para ayudar a recuperar fondos si el plan falla.
• Beneficios fiscales: Muchos estados ofrecen ventajas fiscales por contribuir a planes 529, como planes de matrícula prepaga, como deducir las contribuciones de los ingresos estatales, pero en algunos casos, solo si es residente del estado. Si utiliza retiros para gastos de educación calificados, también puede ser elegible para un crecimiento de las ganancias libre de impuestos en sus inversiones, que en algunos casos se aplica tanto al impuesto sobre la renta federal como estatal.
• Límites de contribución altos: Cada estado establece límites sobre cuánto puede contribuir a un plan de matrícula prepaga, pero el límite suele ser la cantidad necesaria para pagar por adelantado las unidades, los créditos o los años de matrícula deseados, por lo que a menudo puede contribuir mucho para acumular ahorros en hora.Si está seguro de que su hijo asistirá a una escuela en el estado, estos ahorros se pueden usar para pagar la matrícula y compensar una parte sorprendente de los costos universitarios.
• Capacidad para recuperar la inversión principal: Si se muda o el beneficiario decide ir a una escuela fuera del estado, a menudo puede recuperar su inversión principal (pero no el crecimiento).

Desventajas explicadas

Optar por un plan de matrícula prepaga puede ser demasiado restrictivo o arriesgado para algunos por estas razones:

• Limitación geográfica: Dado que el dinero que ahorra generalmente solo se puede usar en ciertos estados, también los residentes del estado y los colegios y universidades públicas podrían limitar las opciones educativas de su hijo en el futuro. Esto también es un inconveniente si cree que su familia podría mudarse en el futuro.
• Uso limitado de los fondos del plan: El alojamiento y la comida no suelen estar cubiertos por los planes prepagos, por lo que es posible que aún tenga que pagar la factura de otros costos con las tarifas probablemente más altas del mañana.
• Costes adicionales: Estos planes pueden cobrar tarifas de inscripción o solicitud junto con tarifas administrativas continuas que pueden ser una carga financiera si no los presupuesta.

• Sanciones fiscales por retiros de planes no calificados: Si no utiliza los retiros para los gastos de educación que califican, podría verse afectado por el impuesto sobre la renta federal y estatal, así como una multa del 10% sobre las ganancias.
• Falta de respaldo financiero para planes en ciertos estados.: Algunos estados no ofrecen ninguna garantía, oficial o no oficial, de que un plan de matrícula prepaga pagará su plan educativo si el plan falla. Esto significa que, a pesar de sus ahorros, aún podría estar en el apuro de los gastos de educación cuando llegue el momento de que el beneficiario comience la universidad.

Plan de matrícula prepaga frente al plan de ahorro para la educación

Un plan de ahorro para la educación es otro tipo de plan 529, pero varía considerablemente de un plan prepago. En particular, un plan de matrícula prepaga es un plan patrocinado por el estado en el que el plan invierte su dinero de acuerdo con sus objetivos estratégicos, mientras que un plan de ahorro para la educación es similar a una cuenta de inversión tradicional donde usted tiene más control sobre su estrategia de inversión.

En contraste con los estrictos requisitos para la residencia y las escuelas participantes para los planes de matrícula prepaga, un plan de ahorro para la educación se puede usar en cualquier colegio o universidad en general, potencialmente incluso fuera de los EE. UU. tarifas y alojamiento y comida. Incluso se puede utilizar para cubrir hasta $ 10,000 en matrícula en escuelas primarias y secundarias.Esto hace que un plan de ahorro para la educación sea más práctico para aquellos que buscan flexibilidad geográfica o educativa, mientras que un plan de matrícula prepaga es una opción más apropiada para aquellos que saben que lo harán. residen y reciben su educación superior dentro de un estado que ofrece un plan prepago.