Cómo calcular el valor presente para la jubilación
La planificación de la jubilación se trata de averiguar cuánto dinero necesita guardar hoy para satisfacer sus necesidades mañana. Puede parecer una tarea desalentadora, pero es más fácil cuando sabe cómo hacer algunos cálculos simples.
Calcular el "valor presente" de su dinero juega un papel importante en la planificación de su jubilación. En términos simples, el valor presente representa una cantidad de dinero que necesita tener en su cuenta hoy para cubrir un gasto futuro o una serie de salidas de efectivo futuras, dada una tasa de rendimiento específica.
Calcular el valor presente
Si necesita $ 200,000 en su cuenta dentro de 10 años, el valor actual, o la cantidad con la que necesita comenzar hoy, cambia según varias tasas de rendimiento asumidas:
- Si obtiene un rendimiento del 3%, necesitará $ 148,818 para comenzar.
- Al 4%, necesitará $ 135,112.
- Si obtiene un rendimiento del 5%, solo necesita comenzar con $ 122,782.
Puede hacer estos cálculos en una aplicación de calculadora HP12C o en cualquier otra aplicación de calculadora financiera que pueda descargar en su teléfono inteligente o tableta. También puede encontrar calculadoras financieras en línea.
Utilice estas entradas para hacer los cálculos:
- N (número de períodos) = 10
- I (interés) = tasa de rendimiento
- PMT (pago periódico) = 0
- FV (valor futuro requerido) = $ 200,000
- Luego presione PV (valor presente) para resolver el valor presente.
Este simple cálculo del valor presente le muestra que cuanto mayor sea la tasa de rendimiento, menor será la cantidad necesaria hoy para financiar sus gastos futuros.
Para lograr una tasa de rendimiento más alta, normalmente debe elegir una cartera más riesgosa, lo que significa que tiene la posibilidad de obtener un rendimiento más alto, sin garantía. Si desea un valor futuro que tenga más certeza, debe aceptar una tasa de rendimiento más baja, lo que significa que necesitará más ahorros para proporcionar suficiente dinero para el mismo nivel de vida.
Jubilación y horizonte temporal desconocido
Suponga que sabe que para vivir cómodamente durante la jubilación, necesitará $ 20,000 al año además de sus ingresos del Seguro Social. ¿Cuánto necesita ahorrar para proporcionar los $ 20,000 al año? Un cálculo de valor presente le da la respuesta.
Para hacer este cálculo, ahora tiene dos variables desconocidas; la tasa de rendimiento y su longevidad. La siguiente tabla muestra los respectivos valores presentes teniendo en cuenta ambas variables. En la tabla ves el rango de resultados:
- Si vive 20 años y puede ganar una tasa de rendimiento del 5%, necesitará $ 261,706 para proporcionarle $ 20,000 al año.
- Si vive 30 años y gana una tasa de rendimiento del 3%, necesita $ 403,769.
Si su historial de salud personal y familiar indican que puede ser longevo, tendrá que ahorrar más o trabajar más tiempo que alguien con una esperanza de vida más corta.
| Valor actual de $ 20,00 por año Flujo de ingresos | |||
|---|---|---|---|
| Regreso | 20 años | 25 años | 30 años |
| 3% | $ 306,475 | $ 358,710 | $ 403,769 |
| 4% | $ 282,678 | $ 324,939 | $ 359,674 |
| 5% | $ 261,706 | $ 295,972 | $ 322,821 |
Cómo utilizar el valor presente en la planificación de la jubilación
Utilice ahora el concepto de valor presente para tener una idea aproximada de la cantidad de dinero que necesita haber ahorrado al comienzo de la jubilación para satisfacer sus necesidades de gastos de jubilación. Puede hacer este cálculo y planificación independientemente de su edad, y cuanto más joven comience, menos dinero necesitará ahorrar a cualquier tasa de interés debido al poder del interés que se acumula a lo largo de los años en que mantiene sus inversiones.
Comience sumando sus gastos anuales anticipados. Luego, reste sus fuentes fijas de ingresos anticipadas, como el Seguro Social, determine cuánto tiempo cree que vivirá y calcule el valor actual de ese flujo de gastos.
Compare eso con lo que ha ahorrado ahora, o con lo que cree que habrá ahorrado para la fecha de su jubilación, y tendrá una idea aproximada de si está encaminado o no hacia su meta de ahorro.
Un ejemplo de inversión de anualidades
Suponga, por ejemplo, que desea garantizar que recibirá $ 2,000 por mes ($ 24,000 por año) en la jubilación además de sus ingresos del Seguro Social. Usted decide que quiere una inversión conservadora, por lo que elige invertir dinero en una anualidad que le hará pagos mensuales por el resto de su vida una vez que se jubile.
Suponga que su anualidad crece a una tasa del 3,5% anual. Debería depositar $ 456,858 hoy (valor presente) a cambio de la seguridad de su pago mensual de $ 2,000 durante 30 años. Al elegir inversiones de mayor riesgo, podría obtener un mayor rendimiento de su dinero, pero este trato puede sonar muy bien para usted si valora una inversión de bajo riesgo y anticipa que vivirá una larga vida.
Otras aplicaciones fotovoltaicas
Hay varias formas de aplicar los cálculos del valor presente a la planificación de su jubilación.
Calcular el valor actual en Excel
Cuando usa una hoja de cálculo de Microsoft Excel, puede usar una fórmula PV para hacer los cálculos por usted. El menú de fórmulas tiene una función PV con una interfaz que le pedirá la tasa, el número total de pagos, el monto del pago, el valor futuro y si los pagos deben aplicarse al principio o al final de un período.
Valor actual de sus beneficios del Seguro Social
Los cálculos del valor presente son la mejor manera de comparar una opción de reclamo del Seguro Social con otra. Muchas calculadoras del Seguro Social en línea utilizan esta metodología y hacen los cálculos por usted. Esto puede ayudarlo a ver visualmente qué opción es más valiosa para usted durante su vida esperada.
Valor presente de las opciones de pensión
Un cálculo del valor presente también es una forma eficaz de comparar diferentes opciones de pensión. Si tiene una esperanza de vida larga, una opción puede ser más valiosa para usted en términos de valor presente que otra opción. Si está casado, debe considerar la esperanza de vida conjunta en sus cálculos.
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