{"id":738,"date":"2021-04-28T23:13:01","date_gmt":"2021-04-28T23:13:01","guid":{"rendered":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/que-es-el-seguro-de-vida-universal-indexado-iul\/"},"modified":"2021-04-28T23:13:01","modified_gmt":"2021-04-28T23:13:01","slug":"que-es-el-seguro-de-vida-universal-indexado-iul","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/que-es-el-seguro-de-vida-universal-indexado-iul\/","title":{"rendered":"\u00bfQu\u00e9 es el seguro de vida universal indexado (IUL)?"},"content":{"rendered":"
\n

\n

El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de seguro de vida permanente en el que el inter\u00e9s acreditado al componente del valor en efectivo est\u00e1 vinculado a un \u00edndice de mercado, como el S&P 500. Estas p\u00f3lizas pueden proporcionar un seguro de vida que dura toda la vida y seg\u00fan c\u00f3mo funciona la p\u00f3liza, su valor en efectivo podr\u00eda crecer a una tasa m\u00e1s alta en relaci\u00f3n con una p\u00f3liza de vida universal no indexada.\n<\/p>\n

\n

Conozca c\u00f3mo funciona el seguro de vida universal indexado, a qu\u00e9 debe prestar atenci\u00f3n y sus alternativas.\n<\/p>\n

<\/p>\n

Definici\u00f3n de seguro de vida universal indexado <\/span> <\/h2>\n

\n

Como cualquier p\u00f3liza de seguro de vida, la vida universal indexada proporciona un beneficio por fallecimiento si la persona asegurada fallece mientras la p\u00f3liza est\u00e1 vigente. Como p\u00f3liza de seguro de vida universal, las primas son flexibles; puede retrasar u omitir las primas siempre que su valor en efectivo contin\u00fae pagando los costos internos de su p\u00f3liza, y es posible que pueda aumentar el beneficio por fallecimiento.\n<\/p>\n

\n

A diferencia de una p\u00f3liza de seguro de vida universal \"regular\", el valor en efectivo est\u00e1 vinculado a un \u00edndice de mercado, como el S&P 500, y los movimientos en ese \u00edndice determinan cu\u00e1nto crecimiento (si lo hay) la compa\u00f1\u00eda de seguros acredita a su cuenta.\n<\/p>\n

    \n
  • Nombre alternativo<\/strong>: Seguro de vida universal indexado a la equidad.<\/li>\n
  • Acr\u00f3nimo<\/strong>: IUL.<\/li>\n<\/ul>\n

    <\/p>\n

    \u00bfC\u00f3mo funciona el seguro de vida universal indexado? <\/span> <\/h2>\n

    \n

    Para obtener cobertura, solicita una p\u00f3liza y paga las primas a una compa\u00f1\u00eda de seguros de vida. Los pagos de su prima van a la cuenta de efectivo de la p\u00f3liza y los gastos de la p\u00f3liza se pagan con esos fondos. Lo que distingue a IUL es que el valor en efectivo genera intereses de acuerdo con uno o m\u00e1s \u00edndices de mercado.\n<\/p>\n

    \n

    Para comprender mejor c\u00f3mo funciona IUL, es \u00fatil analizar la mec\u00e1nica del seguro permanente y las p\u00f3lizas de seguro de vida universal en general. Con las p\u00f3lizas de seguro permanentes, generalmente paga primas que exceden los costos de la p\u00f3liza en los primeros a\u00f1os. Como resultado, acumula un valor en efectivo dentro de la p\u00f3liza que (si todo va bien) puede ayudar a pagar los costos del seguro por el resto de su vida.\n<\/p>\n

    \n

    El seguro de vida universal es un subconjunto del seguro de vida permanente o de valor en efectivo que brinda varias opciones para administrar la p\u00f3liza (y IUL es un subconjunto de eso). Por ejemplo, si posee una p\u00f3liza de seguro de vida universal, no necesariamente tiene que seguir un programa r\u00edgido de pago de primas. (Por otro lado, normalmente lo hace si posee una p\u00f3liza de seguro de vida completa). Incluso podr\u00eda omitir el pago de la prima cuando el dinero es escaso o el valor en efectivo de su p\u00f3liza es suficiente para cubrir los costos de la p\u00f3liza.\n<\/p>\n

    \n
    \n
    \n

    Si su p\u00f3liza de seguro de vida se queda sin dinero (debido a pr\u00e9stamos, retiros o primas insuficientes), corre el riesgo de perder la cobertura y las posibles consecuencias fiscales.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

    \n

    Al igual que con otras p\u00f3lizas de seguro de vida con valor en efectivo, es posible que pueda retirar o tomar un pr\u00e9stamo contra el valor en efectivo de la p\u00f3liza. Sin embargo, tenga en cuenta que la mayor\u00eda de las p\u00f3lizas de seguro de vida permanentes tienen per\u00edodos de rescate que pueden variar hasta 20 a\u00f1os, durante los cuales se le puede imponer un cargo de rescate (o una multa) por los retiros.\n<\/p>\n

    La funci\u00f3n 'indexada' <\/span> <\/h3>\n

    \n

    Dentro de una pol\u00edtica de IUL, el valor en efectivo puede experimentar rendimientos similares a los de una inversi\u00f3n sin que se invierta directamente en el mercado. Puede elegir designar el valor en efectivo entre diferentes cuentas, que incluyen cuentas fijas (estas ofrecen una tasa de inter\u00e9s m\u00ednima garantizada, como el 2%) y cuentas vinculadas a \u00edndices de mercado (como los \u00edndices S&P 500 y MSCI Emerging Markets). Y es posible que pueda seleccionar una combinaci\u00f3n de inversiones \/ cuentas dentro de una p\u00f3liza.\n<\/p>\n

    \n

    Para ilustrar c\u00f3mo funciona esto, puede comprar una p\u00f3liza con exposici\u00f3n al \u00edndice S&P 500 (que es diferente de poseer un fondo \u00edndice S&P 500 en varias formas). Si el \u00edndice sube, la compa\u00f1\u00eda de seguros puede acreditar su valor en efectivo con ganancias adicionales basadas, en parte, en cu\u00e1nto gan\u00f3 el \u00edndice.\n<\/p>\n

    \n

    Si el \u00edndice cae, su valor en efectivo generalmente recibe cero ganancias o una cantidad m\u00ednima garantizada, pero no pierde valor. Adem\u00e1s, una cuenta vinculada a un \u00edndice no incluye dividendos, lo que la diferencia de los fondos mutuos que podr\u00edan estar vinculados al mismo \u00edndice.\n<\/p>\n

    \n

    Los c\u00e1lculos de \u00edndices pueden ser incre\u00edblemente complicados y los detalles son diferentes en cada compa\u00f1\u00eda de seguros. Sin embargo, es esencial saber que normalmente no obtiene el 100% del crecimiento en los mercados. Las compa\u00f1\u00edas de seguros establecen l\u00edmites sobre c\u00f3mo participar en cualquier beneficio. Las caracter\u00edsticas comunes que se utilizan para limitar las ganancias (y p\u00e9rdidas) incluyen las siguientes, y una o m\u00e1s pueden aplicarse a la misma cuenta:\n<\/p>\n

      \n
    • Gorra<\/strong>: Esta tasa limita sus ganancias hasta una cantidad espec\u00edfica, por ejemplo, 8.5% anual, aunque son posibles l\u00edmites m\u00e1s altos o m\u00e1s bajos. En este caso, si el \u00edndice ganara un 11%, el monto acreditado alcanzar\u00eda un m\u00e1ximo del 8,5%.<\/li>\n
    • Tasa de participaci\u00f3n<\/strong>: <\/strong>Esto especifica cu\u00e1nto del crecimiento del \u00edndice se puede acreditar a su p\u00f3liza. Con una tasa de participaci\u00f3n del 80%, recibir\u00eda hasta un 8% cuando el \u00edndice gane un 10% (80% de ese aumento del 10%). Algunas tasas de participaci\u00f3n pueden superar el 100%.<\/li>\n
    • Tasa de umbral<\/strong>: <\/strong>Esta es una tasa por encima de la cual las ganancias se abonan en su cuenta. En otras palabras, requiere que el \u00edndice crezca una cierta cantidad antes de comenzar a participar en las ganancias. Por ejemplo, es posible que el \u00edndice deba aumentar en un 10%. Cualquier crecimiento por encima y m\u00e1s all\u00e1 de eso puede acreditarse en su cuenta, pero si el \u00edndice no alcanza el umbral, es posible que reciba un cr\u00e9dito cero en su cuenta indexada.<\/li>\n

      <\/p>\n

    • Tasa de propagaci\u00f3n<\/strong>: <\/strong>Esta es una cantidad que la compa\u00f1\u00eda de seguros resta de cualquier crecimiento de \u00edndice en el que est\u00e9 participando. Por ejemplo, si tiene una tasa de diferencial del 2%, un crecimiento del \u00edndice del 8% dar\u00eda como resultado que se acreditara un m\u00e1ximo del 6% en su cuenta. .<\/li>\n
    • Tarifa m\u00ednima<\/strong>: En lugar de limitar las ganancias, esta tasa limita las p\u00e9rdidas. Por lo general, el piso se establece en 0%, lo que significa que 0% es la tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja que se puede acreditar en su cuenta. Esta es una caracter\u00edstica importante si el rendimiento del \u00edndice del mercado subyacente tiene un rendimiento negativo.<\/li>\n

      \n<\/ul>\n

      \n

      Estas caracter\u00edsticas pueden funcionar en conjunto para modificar el inter\u00e9s acreditado al valor en efectivo. Por ejemplo, una alta tasa de participaci\u00f3n podr\u00eda sugerir el potencial de ganancias significativas, pero si hay un l\u00edmite bajo o un amplio margen, esas ganancias ser\u00e1n limitadas en \u00faltima instancia. Del mismo modo, una alta tasa de participaci\u00f3n solo ayuda despu\u00e9s de que el \u00edndice supera su tasa de umbral (si corresponde).\n<\/p>\n

      \n
      \n
      \n

      Las limitaciones anteriores hacen posible que las compa\u00f1\u00edas de seguros ofrezcan un crecimiento potencial al mismo tiempo que brindan protecci\u00f3n contra las p\u00e9rdidas del mercado. Es fundamental reconocer que no hay almuerzo gratis con ning\u00fan producto financiero y, con ese entendimiento, puede decidir qu\u00e9 es lo mejor para su dinero.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

      <\/p>\n

      Alternativas al seguro de vida universal indexado <\/span> <\/h2>\n

      \n

      Dependiendo de sus necesidades, es posible que otras formas de seguro le sirvan mejor.\n<\/p>\n

      Vida universal <\/span> <\/h3>\n

      \n

      Una p\u00f3liza de seguro de vida universal est\u00e1ndar es similar a IUL sin el componente de inversi\u00f3n indexado. Sus ganancias pueden depender del desempe\u00f1o de la inversi\u00f3n de la compa\u00f1\u00eda de seguros y no puede saber exactamente cu\u00e1nto recibir\u00e1 a lo largo de los a\u00f1os, aunque las p\u00f3lizas tendr\u00e1n una tasa de inter\u00e9s m\u00ednima garantizada, como el 2%. Al igual que con IUL, los pagos de las primas son flexibles, pero debe pagar lo suficiente para mantener la p\u00f3liza en vigor.\n<\/p>\n

      La vida entera <\/span> <\/h3>\n

      \n

      El seguro de vida entera es otra forma de seguro permanente con valor en efectivo. Con el seguro de vida completo, tiene un valor en efectivo definido, un programa de primas y un beneficio por fallecimiento. El resultado es m\u00e1s seguro con toda la vida que con IUL o UL, pero la vida entera no incluye la exposici\u00f3n potencial al mercado.\n<\/p>\n

      Vida universal variable <\/span> <\/h3>\n

      \n

      Las p\u00f3lizas de seguro de vida universal variable (VUL) son p\u00f3lizas de vida universales con exposici\u00f3n directa a los mercados de inversi\u00f3n. Si tiene apetito por el riesgo, puede seleccionar inversiones similares a los fondos mutuos dentro de su p\u00f3liza. A diferencia de las IUL, puede perder dinero en las VUL, pero por lo general no limitan su ventaja con l\u00edmites u otras caracter\u00edsticas.\n<\/p>\n

      Vida a t\u00e9rmino <\/span> <\/h3>\n

      \n

      El seguro de vida a t\u00e9rmino proporciona cobertura temporal, por lo que podr\u00eda ser apropiado si solo necesita un seguro durante un cierto n\u00famero de a\u00f1os. Por ejemplo, puede comprar una cobertura de vida a t\u00e9rmino de 20 a\u00f1os para asegurarse de que los miembros de la familia tengan tiempo suficiente para volverse autosuficientes y financieramente estables. A diferencia de IUL, el seguro de vida a t\u00e9rmino no incluye un beneficio por fallecimiento.\n<\/p>\n

      <\/p>\n

      Pros y contras del seguro de vida universal indexado <\/span> <\/h2>\n
      \n
      \nContras<\/span><\/p>\n
        \n
      • \n

        Dif\u00edcil de comprender<\/p>\n<\/li>\n

      • \n

        Puede ser caro<\/p>\n<\/li>\n

      • \n

        L\u00edmites de rentabilidad al alza<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n

        Pros explicados <\/span> <\/h3>\n
          \n
        • Cobertura de seguro de vida permanente<\/strong>: Las p\u00f3lizas IUL pueden proporcionar un seguro de vida permanente para quienes lo necesiten. Si bien la mayor\u00eda de las familias est\u00e1n bien atendidas por la cobertura a t\u00e9rmino, es posible que deba garantizar que un beneficio por fallecimiento permanezca vigente durante toda su vida. El beneficio por fallecimiento generalmente est\u00e1 libre de impuestos para los beneficiarios y los fondos no pasan por un proceso sucesorio.<\/li>\n
        • Participaci\u00f3n de mercado<\/strong>: Si su \u00edndice tiene un buen rendimiento, su pol\u00edtica podr\u00eda crecer a un ritmo m\u00e1s r\u00e1pido que las p\u00f3lizas de vida total o de vida universal. Si eso sucede, es posible que pueda pagar menos en la p\u00f3liza o proporcionar un beneficio por fallecimiento mayor de lo esperado a los beneficiarios.<\/li>\n

          <\/p>\n

        • Sin devoluciones negativas<\/strong>: Las pol\u00edticas de IUL generalmente no le permiten perder dinero cuando su \u00edndice pierde valor. En cambio, es posible que no reciba ganancias durante el per\u00edodo o reciba un cr\u00e9dito m\u00ednimo garantizado a su valor en efectivo.<\/li>\n<\/ul>\n

          Desventajas explicadas <\/span> <\/h3>\n
            \n
          • Dif\u00edcil de comprender<\/strong>: Las pol\u00edticas de IUL son notoriamente confusas. A las personas a menudo les intriga la idea de participar en las ganancias y evitar las p\u00e9rdidas. Pero hay mucho m\u00e1s que eso. Si no maneja los c\u00e1lculos del \u00edndice, los l\u00edmites, la participaci\u00f3n y los diferenciales, es posible que no obtenga lo que piensa. Adem\u00e1s, si la p\u00f3liza no funciona como se muestra en la ilustraci\u00f3n, es posible que deba pagar m\u00e1s en su p\u00f3liza o arriesgarse a perder la cobertura y a sufrir consecuencias fiscales.<\/li>\n
          • Puede ser caro<\/strong>: Algunas p\u00f3lizas de IUL pueden resultar caras, especialmente cuando agrega cl\u00e1usulas adicionales opcionales que mejoran su cobertura. Las tarifas administrativas, los cargos por primas, los costos del seguro y otras tarifas pueden afectar su valor en efectivo. Y si los mercados no producen retornos, es posible que no pueda pagar los costos internos. Adem\u00e1s, puede enfrentar cargos de rescate si intenta retirar su p\u00f3liza.<\/li>\n

            <\/p>\n

          • L\u00edmites de rentabilidad al alza<\/strong>: Si est\u00e1 comprando IUL con la esperanza de un crecimiento a largo plazo, es posible que se sienta decepcionado. Con topes y otras caracter\u00edsticas que limitan su crecimiento, podr\u00eda perderse algunas de las mayores ganancias del mercado. Adem\u00e1s, las tarifas pueden afectar su desempe\u00f1o. Eval\u00fae opciones como comprar un seguro puro para cobertura de seguro e invertir en otros veh\u00edculos.<\/li>\n<\/ul>\n
            \n
            \n

            \n

            Conclusiones clave<\/h3>\n

            \n
              \n
            • La compra de una p\u00f3liza de seguro de vida universal indexada puede satisfacer la necesidad de un seguro de vida permanente y proporcionar exposici\u00f3n a los mercados de valores a trav\u00e9s del valor en efectivo.<\/li>\n
            • IUL es un tipo de seguro de vida universal, lo que significa que los pagos de primas y el beneficio por fallecimiento son flexibles.<\/li>\n
            • Los valores en efectivo en las p\u00f3lizas IUL no suelen acreditarse con intereses negativos (lo que significa que no participan en p\u00e9rdidas de mercado), pero las ganancias tambi\u00e9n son limitadas.<\/li>\n
            • Determinar c\u00f3mo se acreditar\u00e1n las ganancias del \u00edndice a su valor en efectivo puede ser muy complicado. Aseg\u00farese de comprender c\u00f3mo las caracter\u00edsticas que limitan las ganancias, como los l\u00edmites, los diferenciales, los umbrales y las tasas de participaci\u00f3n, se aplican a las cuentas vinculadas a \u00edndices en la p\u00f3liza.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n
              \n \n
              \n \n
              \n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
              \n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n
              \n \n\n
              <\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
              \n \u00bfTe encanto?<\/span>\n <\/div>\n <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

              El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de seguro…<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":739,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-738","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-pe"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/738","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=738"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/738\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/media\/739"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=738"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=738"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/enorcerna.com\/conceptos\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=738"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}