¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensión es un tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador que paga a los empleados un ingreso fijo durante la jubilación, generalmente en función del tiempo que trabajaron para la empresa. Estos planes son cada vez menos comunes a medida que más empleadores ofrecen planes de jubilación 401 (k).
A diferencia de un 401 (k), un plan de pensión no se financia sacando dinero del cheque de pago de un empleado. En cambio, el empleador invierte dinero en un fondo de plan de pensiones, que luego se paga a los empleados al jubilarse.
Si se encuentra entre la minoría de empleados que están cubiertos por un plan de pensiones patrocinado por el empleador, comprender cómo funciona puede ayudarlo a maximizar sus beneficios y proporcionar una valiosa fuente de ingresos para la jubilación.
¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensión es un plan de jubilación patrocinado por el empleador que proporciona ingresos durante la jubilación o tras la terminación del empleo de un trabajador. Estos se pueden ofrecer tanto en el sector público como en el privado, aunque son cada vez menos comunes en el sector privado.
Según un plan de pensiones, los empleados reciben un ingreso fijo durante la jubilación que está relacionado con el tiempo que trabajaron en la empresa. Los ingresos son financiados por el empleador, en lugar del empleado.
Los planes de pensiones tienen una historia que se remonta a 1875 cuando se estableció el primer plan de pensiones corporativo en los Estados Unidos en la American Express Company.Sin embargo, desde la década de 1980, los planes de pensiones se han eliminado gradualmente y se han reemplazado por planes 401 (k).
Cómo funciona un plan de pensiones
Los planes de pensión tradicionales son planes de pensión de beneficios definidos, que garantizan que los empleados reciban una cierta cantidad al momento de jubilarse independientemente del desempeño de su inversión. Esto asegura que los empleados reciban un ingreso predecible cada mes una vez que alcancen la edad de jubilación.
La forma en que se calcula la cantidad puede variar entre planes. Por lo general, el valor de una pensión se determina por el tiempo que estuvo con el empleador antes de jubilarse.
Una pensión puede pagar una cantidad fija en dólares multiplicada por la cantidad de años que ha estado en el plan. O bien, el pago mensual puede basarse en una fórmula que tenga en cuenta el promedio de sus últimos años de salario, la tasa de acumulación y la duración del servicio.
A diferencia de un plan 401 (k), un plan de pensión no se financia con el cheque de pago de un empleado. En cambio, el empleador es responsable de contribuir a las inversiones que financian sus planes de pensión disponibles. Sin embargo, los empleados también pueden tener la opción de contribuir.
Los planes de pensiones de beneficios definidos del sector privado generalmente están asegurados hasta cierto punto por la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Consulte la "Descripción resumida del plan" de su plan para verificar que está cubierto por PBGC.
Plan de pensiones frente a 401 (k)
Estos dos planes de jubilación patrocinados por el empleador a veces se confunden porque los planes 401 (k) pueden denominarse planes de pensión de contribución definida. Sin embargo, existen claras distinciones entre ellos.
| Plan de pension | 401 (k) |
|---|---|
| Garantiza a los empleados un beneficio en la jubilación. | No garantiza a los empleados un beneficio de jubilación |
| Financiado por el empleador | Los empleados contribuyen con una parte de su sueldo a un plan de inversión. |
| El empleado puede ser requerido o puede optar por contribuir también | Puede incluir el empleador igualar hasta un cierto porcentaje |
| Rara vez ofrece a los empleados control sobre las opciones de inversión. | Los empleados pueden elegir entre las opciones de inversión disponibles |
Sin beneficio 401 (k) garantizado
Un 401 (k) es un plan de contribución definida. A diferencia de un plan de beneficios definidos, este tipo de plan no garantiza a los empleados ninguna forma de pago durante la jubilación.
Los empleados aportan un cierto porcentaje de sus ingresos a una cuenta creada por el empleador, y los empleadores pueden aportar una aportación parcial o total de la contribución del empleado a la cuenta.
Las contribuciones generalmente se invierten y el saldo de la cuenta de la cual el jubilado hace retiros reflejará cualquier ganancia o pérdida de inversión.
Pensión de fondos del empleador
Con un plan de pensión tradicional, su empleador generalmente es responsable de financiar su pensión. Sin embargo, los empleados inscritos en planes de pensión pueden elegir o estar obligados a contribuir al plan.
Si bien un 401 (k) puede ofrecer una contribución equivalente del empleador, el empleado tiene la responsabilidad de contribuir lo suficiente a un 401 (k) para mantenerse económicamente durante la jubilación.
Selecciones de inversión
Un 401 (k) le brinda más control sobre la selección de inversiones. Dirige sus propias inversiones en un plan 401 (k).
Las contribuciones a las pensiones generalmente las invierte la empresa en su nombre. Los empleadores a menudo contratan a administradores de inversiones para que tomen decisiones de inversión.
¿Necesito un plan de pensiones?
Es probable que no tenga opción sobre el tipo de plan de jubilación disponible para usted. Con solo el 14% de las empresas de Fortune 500 que ofrecen planes de beneficios definidos en 2019, un plan 401 (k) puede ser su única opción. Si su empleador ofrece un plan de pensión, es probable que se lo inscriba automáticamente en función de un conjunto definido de criterios, como alcanzar una cierta duración de servicio. Además, aunque es poco común, algunos empleadores que ofrecen un plan de pensión también pueden ofrecer la posibilidad de inscribirse en un plan 401K, lo que le brinda lo mejor de ambos mundos.
Si trabaja en el sector público (como el ejército, las fuerzas del orden o la educación pública), es más probable que tenga un plan de pensiones; El 91% de los trabajadores del sector público tiene acceso a planes de pensiones en comparación con solo el 68% de los trabajadores del sector privado.
Sin embargo, algunas empresas que ofrecen tanto un plan de pensiones como un 401 (k) pueden requerir que elija entre uno u otro. Considere inscribirse en un plan de pensión si:
- Necesita seguridad de ingresos durante la jubilación. Si tiene fuentes limitadas de ingresos fijos durante la jubilación, los ingresos garantizados proporcionados por un plan de pensión de beneficios definidos pueden ser extremadamente atractivos. Con un 401 (k), no hay límite en cuanto a cuánto puede aumentar o disminuir el valor de su cuenta. Si disminuye lo suficiente, podría sobrevivir a su saldo.
- Tiene la intención de seguir con la misma empresa a largo plazo. Si tiene la intención de pasar varios años o incluso toda su carrera en una empresa, puede tener sentido participar en el plan de pensiones. Esto se debe a que es más probable que tenga derechos adquiridos por completo en el plan, lo que le daría derecho a utilizar todos los beneficios que acumula en el plan.
- No planeas mudarte. Si el empleo que lo hace elegible para un plan de pensión depende de la ubicación, por ejemplo, si trabaja como maestro y el estado administra el plan de jubilación, puede tener sentido elegir la pensión, ya que probablemente seguirá trabajando en el mismo estado.
Es posible que desee inscribirse en un 401 (k) en su lugar si:
- Quiere una opción con ventajas fiscales. Un plan 401 (k) tradicional le permite contribuir al plan con dólares antes de impuestos de su cheque de pago, lo que reduce su ingreso imponible. Esta estrategia puede ser conveniente si actualmente se encuentra en una categoría impositiva más alta y espera estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubile.
- Planea cambiar de empresa con frecuencia. Si trabaja en el sector privado o planea trabajar para varias organizaciones del sector público en el transcurso de su carrera, es posible que no se beneficie tanto de un plan de pensiones porque es posible que no obtenga todos los derechos adquiridos.
- Quiere una opción de ahorro para la jubilación a prueba de futuro. Los planes de pensión pueden estar sujetos a congelamientos, que impiden a los nuevos afiliados en el plan, y adquisiciones, mediante las cuales los empleadores ofrecen un pago global para reducir la carga financiera de los pagos a largo plazo. Por el contrario, los planes 401 (k) están reemplazando estos planes, por lo que están preparados para seguir siendo una opción viable de ahorro para la jubilación.
Si su empleador no ofrece ningún tipo de plan de jubilación, hágase cargo de sus propios ahorros a través de una IRA tradicional o una IRA Roth. Esto le permitirá contribuir hasta $ 6,000 por año en 2020 y 2021 ($ 7,000 si tiene 50 años o más).
Si su empleador se encuentra entre la minoría que ofrece planes de pensión, haga sus deberes sobre el plan antes de aprovechar la oportunidad de inscribirse.
Si participa en un plan de pensión, comprenda los detalles específicos relacionados con su plan. Los empleadores a menudo organizan talleres sobre lo que ofrece el plan o repasan los detalles del plan durante la orientación. Si no está seguro del plan que está recibiendo, la coincidencia de su empleador o cualquier otra cosa relacionada con el plan, hable con un representante de recursos humanos de su organización.
Una vez que sepa qué esperar del plan de pensiones, evalúelo junto con otras fuentes de ingresos para la jubilación y cambie su estrategia de ahorro según sea necesario para jubilarse cómodamente.
Conclusiones clave
- Un plan de pensión es un tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador. que paga a los empleados un ingreso fijo durante la jubilación, generalmente basado en el tiempo que trabajaron para la empresa.
- Estos planes son cada vez menos comunes a medida que más empleadores ofrecen planes de jubilación 401 (k).
- Los empleadores son responsables de financiar los planes de pensiones tradicionales. Sin embargo, los empleados inscritos en planes de pensión pueden elegir o estar obligados a contribuir al plan.
- Los planes de pensión pueden beneficiar a los empleados del sector privado que planean quedarse con una empresa a largo plazo y a los empleados del sector público que planean quedarse en el mismo lugar para seguir siendo elegibles para una pensión patrocinada por el estado.
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