Puntaje de crédito
¿Qué es una puntuación de crédito?
Una puntuación de crédito es un número entre 300 y 850 que describe la solvencia de un consumidor. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor considerará el prestatario a los prestamistas potenciales. Un puntaje crediticio se basa en el historial crediticio: número de cuentas abiertas, niveles totales de deuda, historial de pagos y otros factores. Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para evaluar la probabilidad de que una persona reembolse los préstamos de manera oportuna.
Conclusiones clave
- Un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito.
- Muchas instituciones financieras utilizan el sistema de puntuación FICO.
- Los factores considerados en la calificación crediticia incluyen el historial de pagos, los tipos de préstamos, la duración del historial crediticio y la deuda total de una persona.
- Una métrica que se utiliza para calcular una puntuación de crédito es la utilización del crédito o el porcentaje de crédito disponible que se utiliza actualmente.
- No siempre es aconsejable cerrar una cuenta de crédito que no se esté utilizando, ya que hacerlo puede reducir el puntaje crediticio de una persona.
El modelo de puntaje crediticio fue creado por Fair Isaac Corporation, también conocido como FICO, y es utilizado por instituciones financieras.Si bien existen otros sistemas de calificación crediticia, la calificación FICO es, con mucho, el más utilizado. Hay varias formas de mejorar el puntaje de una persona, incluido el pago de préstamos a tiempo y mantener baja la deuda.
Cómo funcionan las puntuaciones de crédito
Un puntaje de crédito puede afectar significativamente su vida financiera. Desempeña un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecerle crédito. Las personas con puntajes de crédito por debajo de 640, por ejemplo, generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones crediticias a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional para compensarse por asumir un mayor riesgo. También pueden requerir un plazo de pago más corto o un co-firmante para los prestatarios con un puntaje crediticio bajo.
Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o superior generalmente se considera bueno y puede resultar en que un prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que da como resultado que pague menos dinero en intereses durante la vigencia del préstamo. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes. Si bien cada acreedor define sus propios rangos de puntajes crediticios, a menudo se usa el rango promedio de puntaje FICO:
- Excelente: 800 a 850
- Muy bueno: 740 a 799
- Bueno: 670 a 739
- Regular: 580 a 669
- Deficiente: 300 a 579
Su puntaje de crédito, un análisis estadístico de su solvencia, afecta directamente cuánto o cuánto podría pagar por las líneas de crédito que obtenga.
El puntaje crediticio de una persona también puede determinar el monto de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono inteligente, servicio de cable o servicios públicos, o para alquilar un apartamento. Y los prestamistas revisan con frecuencia los puntajes de los prestatarios, especialmente cuando deciden si cambiar una tasa de interés o un límite de crédito en una tarjeta de crédito.
Factores de puntaje crediticio: cómo se calcula su puntaje
Hay tres agencias principales de informes crediticios en los Estados Unidos (Experian, Equifax y Transunion), que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores. Si bien puede haber diferencias en la información recopilada por las tres agencias de informes crediticios, hay cinco factores principales que se evalúan al calcular un puntaje crediticio:
- Historial de pagos
- Monto total adeudado
- Duración del historial crediticio
- Tipos de crédito
- Nuevo crédito
El historial de pagos representa el 35% de un puntaje crediticio y muestra si una persona paga sus obligaciones a tiempo. El monto total adeudado cuenta como 30% y toma en cuenta el porcentaje de crédito disponible para una persona que se está utilizando actualmente, lo que se conoce como utilización de crédito. La duración del historial crediticio representa un 15%, y los historiales crediticios más largos se consideran menos riesgosos, ya que hay más datos para determinar el historial de pagos.
El tipo de crédito utilizado cuenta para el 10% de un puntaje crediticio y muestra si una persona tiene una combinación de crédito a plazos, como préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios, y crédito renovable, como tarjetas de crédito. El crédito nuevo también cuenta como un 10% y tiene en cuenta cuántas cuentas nuevas tiene una persona, cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente, qué resulta en consultas de crédito y cuándo se abrió la cuenta más reciente.
Advisor Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Asesores de inversiones de Wilson David, Aiken, SC
Si tiene muchas tarjetas de crédito y desea cerrar algunas que no usa, el cierre de tarjetas de crédito puede reducir su puntaje.
En lugar de cerrarlos, recoja las tarjetas que no utilice. Guárdelos en un lugar seguro en sobres separados y etiquetados. Conéctese en línea para acceder y verificar cada una de sus tarjetas. Para cada uno, asegúrese de que no haya saldo y de que su dirección, dirección de correo electrónico y otra información de contacto sean correctas. También asegúrese de no tener configurado el pago automático en ninguno de ellos. En la sección donde puede recibir alertas, asegúrese de tener allí su dirección de correo electrónico o teléfono. Asegúrese de verificar periódicamente que no se produzcan actividades fraudulentas en ellos, ya que no los utilizará. Fíjese un recordatorio para revisarlos todos cada seis meses o cada año para asegurarse de que no haya habido cargos en ellos y que no haya sucedido nada inusual.
Cómo mejorar su puntaje crediticio
Cuando la información se actualiza en el informe crediticio de un prestatario, su puntaje crediticio cambia y puede subir o bajar según la nueva información. A continuación, se muestran algunas formas en las que un consumidor puede mejorar su puntaje crediticio:
- Pague sus facturas a tiempo: Se requieren seis meses de pagos a tiempo para ver una diferencia notable en su puntaje.
- Aumente su línea de crédito: si tiene cuentas de tarjetas de crédito, llame y pregunte sobre un aumento de crédito. Si su cuenta está al día, se le debe otorgar un aumento en su límite de crédito. Es importante no gastar esta cantidad para mantener una tasa de utilización de crédito más baja.
- No cierre una cuenta de tarjeta de crédito: si no está usando una determinada tarjeta de crédito, es mejor dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta. Dependiendo de la edad y el límite de crédito de una tarjeta, puede dañar su puntaje de crédito si cierra la cuenta. Digamos, por ejemplo, que tiene una deuda de $ 1,000 y un límite de crédito de $ 5,000 dividido en partes iguales entre dos tarjetas. Tal como está la cuenta, su tasa de utilización de crédito es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, cerrar una de las tarjetas pondría su tasa de utilización de crédito en 40%, lo que afectaría negativamente su puntaje.
- Trabaje con una de las mejores empresas de reparación de crédito: si no tiene tiempo para mejorar su puntaje de crédito, las empresas de reparación de crédito negociarán con sus acreedores y las tres agencias de crédito en su nombre, a cambio de una tarifa mensual. Además, dada la cantidad de oportunidades que brinda un excelente puntaje de crédito, podría valer la pena utilizar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para mantener su información segura.
La línea de fondo
Su puntaje de crédito es un número que puede costarle o ahorrarle mucho dinero durante su vida. Un puntaje excelente puede generar tasas de interés más bajas, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que obtenga. Pero depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito se mantenga sólido para que pueda tener acceso a más oportunidades de pedir prestado si lo necesita.
